محفظة القروض ومفاهيم إقتصادية هامة

محفظة القروض

بِبَسَاطَة هى إدارة مالية مُتَخَصِصَة تُوجَد داخل إحدى الجهات المانحة لقروض التمويل بأنواعها المختلفة، وقد تكون تلك الجهات حُكُومِيَة كالبنوك والمصارف أو ربما تكون شركات خاصة. تُقَدِمْ المصارف اَلقُرُوضْ بِدَافِع تحقيق مصالح مشتركة بين أطراف ثلاثة:

1. البنك أو المصرف.
2. المستثمر.
3. العميل.

محفظة القروض pdf

والعميل هُنَا رُبَمَا يكون مُودِع أو مُقتَرِض، الشَخص المُودِع للأموال فى البنوك يُسمى الدائِن وبِعَكس البنك والذى يُسَمَى فى هذة الحالة المَديِن. المُقتَرِض هو الأخر يُسَمَي مَدِيِنْ كذلك نظرا لكونه طالبا للمال ومَدِيِنْ بِه للشخص المُودِع واَلمَصِرِفْ على السَوَاء، ولكن لماذا القروض؟.

الحاجة إلى المال

قد يضطر الإنسان ونتيجة لظروف معينة إلى الإقتراض مبالغ مالية كبيرة وذلك لتغيير نَمَط حياتُه كُليِاً، فرُبَمَا يحتاج إلى إقامة مشروع مُستَقبَلِي يَستَطِيِع أن يكون مصدر دخل ثابِت لَهُ ولأُسرَتِه. مِن هنا كانت الحاجة إلى وجود مصادر تمويل مثل هَؤُلاَء الأفراد لتحقيق أهدافهم التنموية.

تسهيلات إئتمانية

يَبحَث العُمَلاَء عن تسهيلات إئتمانية أكثر مُرُونَة وذلك من خلال الجهات المانِحَة للتمويل كالبنوك، رُبَمَا يجد العميل أو المُستَثمِر نِسَب فَائِدَة أقل على القروض التمويلية. تتبَارَى المصارِف والمؤسيات التمويل فى تقديم دَعم أكبر وتسهيلات مَصرِفِيَة أعلى وأفضَل من غيرِهََا، أو تقديم أعلى مُعَدَل عَائِد على الودائِع وشهادات الإدخار المصرفية كذلك.

ما هو قرض المحفظة؟

يحتاج معظم الأشخاص اللجوء فى الكثير من الأوقات إلى الإقتراض لسد حاجات مُعَيَنة، يُطلَق على الأموال والتى يتم إقتراضها من البنوك إسم القروض التمويلية، لِمَاذّا؟ وذلك لأنه يتم ضَخ تلك الأموال فى مشروعات عدة مثل المشروعات القومية والتى تدخل فى تأسيس البنية التحتية للدولة إلى جانب المشروعات المتوسطة والصغيرة والمتناهية الصغر.

القروض التمويلية

تَمنَح الحكومات مُمَثَلَة فى البنوك والمصارف مجموعة من القروض التمويلية للأفراد والشركات، حيث تقوم هذة الجهات بالإشرف على هذة المشروعات ومتابعة الإنفاق عليها وحتى تحقق أهدافها التنموية. تحقق القروض أهدافاً تنموية للدول والأفراد على حد سواء، فمن خلال تمويل المشروعات يستطيع المُقتَرِض خََلق فُرصة عمل وذلك من خلال إقامة مشروع.

محفظة القروض هى إعتمادات مالية تُخَصِصُهَا البنوك وشركات التمويل الخاصة لتمويل المشروعات، حيث تَمنَح هذة الجِهَات قروضاً تمويلية للعُمَلاَء لتلبية وإشباع رغباتهم الإستثمارية. تُعد تِلك المحافظ هى الذراع اليُمنَي لهذة الشركات والتى تُعَد بِمَثَابَة العمود الفقرى لها.

الهدف من القروض

ذلك المشروع والذى من الممكن أن يُدِر عليه دخلال إذا ما كُتِبَ له النجاح، وبذلك يكون تحقق هدفين هامين:

1. توفير فرصة عمل.
2. تقليل الضغط على الحكومة فى إيجاد وظائف.

تُشَجِع الدول والحكومات الشباب على الخروج من عَبَاءَة الوظيفة الحكومية وذلك من خلال إقامة المشروعات، تتوفر كذلك جهات أخرى عدة داخل الدولة تدعم الشباب فى تقديم القروض التمويلية كنوع من التحفيز لهؤلاء. ولكن كيف يمكن للشباب أو المُقترضين تحقيق النجاح من إقامة مشروع؟.

المحفظة الائتمانية للبنوك

تعمل إدارة المحفظة داخل الجهات والقائمة على منح هذة القروض على إسداء النصائح وتقديم الخبرة والمتابعة الدورية للشباب وبصفة مستمرة.

كم يكون قسط قرض ١٠٠ ألف؟

تتحدد قيمة القِسط وذلك بِحَسَب الجهة المُقرِضة، فهناك عوامل عدة تلك والتى على أساسها تتحدد قيمة القسط الشهرى. رُبَمَا يقوم المُقتَرِض بسداد قيمة القرض على فترات كبيرة على سبيل المثال لا الحصر (80) شهراً، وقد يقوم بِسَدَاد المبلغ على فترات أقل كأن يقوم بِسَدَادِه على (60) شهراً مثلاً.

نِسبَة الفائدة

تَرتَفِع قيمة الفائِدَة على المبلغ المقتَرَض وفقاً ل:

1. قيمة المبلغ.
2. فترة السداد.

كُلَمَا زادت قيمة قرض التمويل كُلَما زاد معدل أو نِسبِة الفائدة عليه، إلى جانب طول فترة السداد على ذلك المبلغ بحيث تزيد نسبة الفائدة كلما زادت فترة سداد القرض والعكس صحيح.

الإمكانات المُتَاحَة

من المُهِم الإستعانة بمن هم من ذوى الخبرة فى مجال دراسات الجدوى للمشروعات، إن العمل على تقدير إمكانات المشروع والإنفاق عليه إلى جانِب التغطية المالية من حيث تدبير الموارد المالية للإنفاق على البنية التحتية ورواتب العاملين.. إلخ من بين أهم عوامل نجاح المشروع.

كم فوائد 150 ألف جنيه في البنك في الشهر؟

يُمكِنَك حساب نسبة الفائِدَة على ذلك القرض بطريقة بسيطة جداً كالأتى:

تتوقف طريقة الحساب هذة بُنَاءاً على النسبة التى تحددها الجِهَة المُقرِضة، فإذا قمت بأخذ قرض من البنك على سبيل المثال وكانت نسبة الفائدة عليه هى (5%) على سبيل المِثال فتكون كالتالى:

تقوم بضرب قبمة المبلغ المقتَرَض فى 5 وبالقسمة على 100

150.000*100/5 يُساوى 7500 سنويا

يَعتَمِد ذلك كذلك على مُدة أو فترة سداد المبلغ، فإذ تم سداد المبلغ على 5 سنوات مثلا فتكون بِحِسبَة إكتوارية بسيطة كالأتى:

بِضَرب قيمة الفائِدَة السنوية على القرض وهى 7500*5 سنوات فتكون النتيجة:

37.500 أى سبعة وثلاثون ألفا وخُمسُمَائَة.

قد تُضيف الجِهَة المُقرِضة بعض الضرائِب والرُسُومْ على قرض التمويل وذلك بحسب القوانين المُنَظِمة لها.

كم فوائد 200 ألف جنيه في البنك في الشهر؟

وبنَفس الطريقة السابِقة يُمكِنَك حساب نسبة الفائدة على مبلغ 200 ألف جنيه وما إلى ذلك، فالمُهِم أن تَتَعَرَف على مِقدار الفائِدَة على القرض من الجهة المُقرِضَة سواء كانت بنوك أى شركات خاصة. قُم بِضَرب قيمة المبلغ الإجمالى فى مقدار نسبة الفائدة المُقَرَرَة ستخرُج لك نسبِة المبلغ الإجمالى سنويا أو فى السنة الواحِدَة.

ثم تقوم بضرب قيمة المبلغ الإجمالى السنوى فى عدد سنوات سداد القرض.

قرض 300 الف كم يكون القسط؟

قِسْ ما حَث فى الحالات السابِق عرضها على طريقة حِسَاب القسط من قَرض تمويلى تبلُغ قيمتُه 300 الف، ثُمَ قُمْ بِتَطبيِق نفس الخطوات السابِقة وبنفس الحِسبَة الإكتوارية. من أسهل الطُرق هذة حِسَاب نسبة أو قيمة القِسط على أى مبلغ مالى تقوم أنت بِسَحبُه من إحدى جِهَات التمويل.

الإجراءَات المصرفية

تُعَد الإجراءات البنكية إحدى أهم مُشكلات التجزئة المصرِفِيَة تلك والتى سَنَتَعَرَض لها فى السطور التالية، فقد يكون لصعوبة إنهاء إجراءات الحصول على قرض تمويل من بين أهم مَعُوقَات عملية التمويل. إن من بين أهم الأسباب والتى قد تجعل المستثمر أو العميل أن يَصرِف النظر نِهائِياً عن فِكرَة إقامِة مَشرُوع.

البحث عن أفضل الوجهات

والمقصود هو عدم الوقوف على جهة تمويل واحدة، بل ينبغى على أى مستثمر عَدَمْ اَليَأسْ فى البحث عن جهة تمويل مُنَاسِبَة. البحث عن أفضل شركات التمويل والتى تقدم أفضل العُرُض للعُملاء كثيرة ومتنوعة، حيثُ ظَهَرَت فى الأومة الأخيرة شَرِكَات عِدَة فى مجال تمويل القروض للشباب وبأشكال متنوعة.

تِلكَ والتى من بينها البنوك والشركات والتى تعمل دزما على تقديم أفضل الخدمات المصرفية للعملاء، كذلك تقديم أفضل الخدمات الإستثمارية بِشَكل تِقَنِي رائِع، فًمِن خلال تقديم الخدمات المصرفية من رَبط شهادات الإدخار والودائع وكشف الحساب والتحويل بين الحسابات وتقديم طلبات الحصول على القروض أون لاين أَثَرُه الإيِجَابِى.

فكان لتوفير هذة الخدمات أون لاين أن يُوَفِر على المستثمرين مَزِيِداً من الوقت والجُهد، ما يعمل على توفير بيئة أَعمَال مُنَاسِبة وما يُزيِد من الإنتاجية والنجاح.

مخاطر التجزئة المصرفية

تَشمَل التجزئة المصرفية المنتجات بأنواعها من من الأوراق المالية من سندات، أذون خزينة، صناديق إستثمار.. إلخ. تَمَنح البنوك قروضا متنوعة تبدأ مِن قرض السيارة، قرض التعليم، قرض المعاش، قرض شراء المركبات بأنواعها، القروض العقارية، قرض السكن.. إلخ، وتسمى هذة بقروض التجزئة المصرفية.

التَضَخُم والركود

التضخم وإرتفاع الأسعار وتغيرات سعر الصرف تُعَد أحد أهم المخاطِر الإئتمانية داخل البنوك والمصارِف، إذ يُعَد التضخم العامل المؤثر والأول فى إمكانية تعرض مُؤَسَسَاتْ التمويل لمخَاطِر إئتمانِيَة مُحتَمَلَة. قد لا يستطيع العميل أو المُقتَرِض على دَفع قيمة قرض التمويل أو التَعَثُر فى السَدَاد.

هُناك مَخَاطِر عِدَة تلك والتى من بينها مخاطر التشغيل فى مناطق غير مناسبة لإقامة مشاريع ناجحة، قد لا تُستَكَمَل إجراءات الحصول على قرض التمويل نتيجة لِعَدم توفر مكان وبيئة مُنَاسِبَة لإقامة مشروع. دِرَاسَاتْ اَلجَدوَي والوقوف على مدى نجاح المشروعات من اهم النقاط والتى يجب أن يكون صاحِب المشروع على دِرَايَة بِهَا بالتأكيد ولا شك.

العملاء

ومن بين مخاطر التجزئة المصرفية هذة هى عدم قدرة العميل فى الحصول على قرض تمويل، حيث أن من بين الصعوبات والتى تواجه المستثمر هو عدم توفر السيولة للحصول على تمويل لمشروعه. قد يكون إرتفاع الفائدة على القروض مرتفعة فيتراجع كذلك صاحب المشروع عن فكرة إقامة مشروع من الأساس.

البنوك

قد تواجه المصارِف هى أيضا مخاطر فى السيولة النقدية فيما يَخُص محفظة القروض لِتَلبِيَة حاجة العُمَلاء، رُبَمَا يُؤدِى ذلك إلى تعطيل العمل المصرِفِى وحدوث حالة من الإرتباك نتيجة لعدم وجود تغطية مالية لتلبية حاجة الطلب على القروض.

خلاصة

محفظة القروض هى مِسَاحَة آَمِنَة مِنْ اَلنَقد المُتَوَفِر لدى البنوك والمصارِف وذلك لِتَلبِيَة حاجة العُمَلاَء من الطلب على القروض التمويلية، حَيثُ تَسعَي البنوك وتتسابَق على تقديم أفضل الخدمات المصرفية للمستثمرين. تَسعَى البنوك وَشَرِكَات إلى مُوَكَبِة التطورات التقنية والرقمية فى مجال النظام المصرفى وتقديم الخدمات أون لاين.